Desculpe, algo deu errado
Notícias
Vida
Entretenimento
Finanças
Esportes
Novidades no Yahoo
Yahoo Finanças
Algumas ofertas nesta página são de anunciantes que nos pagam, o que pode afetar os produtos sobre os quais escrevemos, mas não nossas recomendações. Consulte nossa Política de Divulga
Como usar um HELOC para quitar dívidas (e quando isso é vantajoso)
Está se sentindo sobrecarregado com cartões de crédito, empréstimos pessoais ou contas médicas? Dependendo da sua situação financeira, usar uma linha de crédito com garantia de imóvel (HELOC) para quitar dívidas pode ser uma decisão inteligente. No entanto, é essencial compreender como funciona o pagamento ou a consolidação de dívidas com um HELOC para decidir se isso faz sentido para você.
O que é um HELOC e como ele funciona?
Um HELOC é uma linha de crédito obtida a partir do patrimônio líquido da sua casa. Ele funciona de forma semelhante a um cartão de crédito, com uma linha de crédito rotativa, ao contrário de um empréstimo tradicional ou pessoal, que oferece uma quantia fixa de dinheiro. Um HELOC dá acesso a dinheiro para praticamente qualquer coisa, como grandes compras, melhorias na casa ou consolidação de dívidas.
A maioria dos HELOCs tem taxas de juros variáveis, embora alguns credores ofereçam opções de HELOC com taxa de juros fixa. As taxas de juros anuais (APRs) do HELOC geralmente são muito mais baixas do que as taxas de cartões de crédito. Portanto, embora tenham algumas características semelhantes a um cartão de crédito, os HELOCs podem ser mais acessíveis
Descubra mais: Como escolher entre um HELOC e um cartão de crédito.
Como usar um HELOC para quitar dívidas
Para quitar dívidas com um HELOC, você precisa entender como se qualificar e quais regras seguir. Aqui estão os conceitos básicos sobre como obter um HELOC e usar os fundos para pagar outras dívidas.
É importante ter patrimônio líquido suficiente em sua casa ao solicitar um HELOC. Os credores geralmente buscam proprietários com 15% a 20% de patrimônio líquido em suas casas. Patrimônio líquido é o valor de sua casa menos o saldo do seu financiamento imobiliário. Isso significa que você tem mais chances de ser aprovado se o saldo do seu financiamento for de 80% a 85% a menos do que o valor de avaliação de sua casa. Por exemplo, se um avaliador afirma que sua casa vale $400.000, o saldo do seu financiamento deve ser no máximo de $320.000 a $340.000. Se o saldo for maior, você não se qualificará para um HELOC.
Você também precisará atender aos requisitos básicos do mutuário, como ter uma boa pontuação de crédito, uma baixa relação dívida/receita, renda estável e um histórico de pagamentos em dia.
Saiba mais: Como conseguir uma linha de crédito com garantia de imóvel
Entenda como funciona um HELOC
Um HELOC possui duas fases principais.
Durante o período de utilização: Durante o período de utilização, que geralmente dura até 10 anos, você pode acessar todo o valor ou apenas parte da linha de crédito aprovada pelo credor. Neste período, geralmente é necessário fazer pagamentos mínimos de juros sobre o valor retirado (embora você possa pagar mais). Durante esse período, você pode sacar dinheiro conforme necessário para pagar dívidas médicas, contas de cartão de crédito ou outras contas significativas.
No período de reembolso, sua parcela mínima aumentará para cobrir tanto os juros quanto o valor principal até que você tenha quitado o saldo devedor. Geralmente, o período de reembolso dura 20 anos e você não poderá mais sacar dinheiro durante esse período.
Entenda os riscos
HELOCs são empréstimos garantidos que usam sua casa como garantia. Empréstimos garantidos são considerados menos arriscados para os credores, pois se um mutuário não puder pagar a dívida, o credor pode tomar a casa.
Empréstimos garantidos podem representar mais riscos para os tomadores, pois, se você tiver dificuldades para pagar as parcelas mensais do seu HELOC e da hipoteca original, sua casa pode acabar sendo tomada em processo de execução hipotecária. Portanto, embora um HELOC possa ajudar a sair das dívidas, só considere essa opção se tiver certeza de que conseguirá arcar com os pagamentos do empréstimo. Você não vai querer perder sua casa na tentativa de quitar uma dívida não garantida, como um cartão de crédito ou empréstimo pessoal.
A linha seguinte
A linha seguinte
Hipoteca reversa vs. empréstimo com garantia de imóvel vs. HELOC: Qual é o melhor?
Como obter um HELOC em 6 passos simples
7 maneiras de construir patrimônio em sua casa
Vantagens de usar um HELOC para quitar dívidas
Existem várias vantagens em utilizar um HELOC, especialmente se você está lidando com dívidas de alto juro. Aqui estão alguns pontos positivos a considerar.
Taxas de juros mais baixas: As taxas de juros do HELOC podem ser menores do que as de cartões de crédito ou outros empréstimos não garantidos, como empréstimos pessoais. Utilizar uma linha de crédito com juros mais baixos para quitar dívidas com juros mais
Pagamentos acessíveis: Durante a primeira década aproximadamente, você geralmente pode fazer pagamentos de juros somente no seu HELOC. Isso pode ser mais acessível do que os pagamentos mínimos de outros métodos de empréstimo.
Pode melhorar a utilização de crédito: A utilização de crédito se refere à porcentagem do seu crédito disponível que você está utilizando. Quanto menor for sua taxa de utilização, melhor. Por exemplo, é melhor para sua pontuação de crédito se você dever $1.000 em seu cartão de crédito com um limite de $10.000 do que se você dever $9.000. O modelo de pontuação de crédito FICO geralmente não inclui HELOCs ao calcular a utilização de crédito. (No entanto, outros modelos de pontuação podem fazer isso.)
Concentrar os pagamentos: Ao simplificar de múltiplos pagamentos de cartão de crédito para um único pagamento de HELOC, pode tornar mais fácil ger
Pontos negativos de utilizar um HELOC para quitar dívidas
Antes de optar por usar um HELOC para pagar outras dívidas, é importante considerar os possíveis aspectos neg
Precisa ter bastante valor acumulado na casa: Pode ser difícil conseguir uma linha de crédito com garantia de imóvel se você não tiver pelo menos 15% do valor da casa já quitado.
Pode vir com custos de fechamento: Se o credor cobrar custos de fechamento do HELOC, você poderá pagar de 2% a 5% do limite de
Taxas de juros variáveis: Pagar um HELOC com taxa de juros variável pode ser difícil de planejar, já que o pagamento pode mudar periodicamente
Não conseguir pagar suas dívidas pode colocar sua casa em risco de execução hipotecária. Quando você usa sua casa como garantia para um empréstimo com garantia de imóvel (HELOC), se tiver dificuldades para pagar, o credor pode retomar sua casa. Se você não pagar suas contas de cartão de crédito, empréstimo pessoal ou empréstimo estudantil, também haverá consequências, mas como esses são tipos
Quando é vantajoso quitar dívidas com uma HELOC
Uma das maiores vantagens de uma HELOC são as taxas de juros mais baixas, tornando-a uma opção sólida para pessoas com dívidas de alto custo
"Sempre que você consegue consolidar dívidas ao transferi-las para um empréstimo com uma taxa de juros mais baixa, isso pode te colocar em uma posição financeira melhor," disse Dre Torres, oficial de empréstimos na Cornerstone First Mortgage, por e-mail. "Economias obtidas de uma HELOC podem te ajudar a ter um fluxo de caixa mensal positivo ou quitar outras dívidas."
No entanto, enfrentar dificuldades para pagar uma HELOC tem consequências sé
Uma HELOC está vinculada à sua casa, então não é algo que você queira levar de forma leve. Certifique-se de ser financeiramente diligente e não se endividar novamente", observou Torres. "Se você não tem um orçamento sólido ou tem hábitos de gastos ruins, uma HELOC geralmente não é uma boa ideia."
Existem outras maneiras de consolidar dívidas se um HELOC não for a opção ideal para você.
Empréstimo com garantia de imóvel: Acesse o valor acumulado no seu imóvel de uma só vez, geralmente pagando com uma taxa
Refinanciamento com saque de dinheiro: Refinancie seu empréstimo por um valor maior do que o atual se você tiver patrimônio suficiente. Receba a diferença em dinheiro e use
Empréstimo pessoal: Você pode pegar uma quantia em dinheiro para consolidar ou quitar dívidas com juros mais altos e pagar em parcelas fixas, geralmente em um prazo de cinco a
Transferência de saldo do cartão de crédito: Transferir dívidas com juros altos para um cartão de crédito com taxa de juros de 0% pode te ajudar a economizar dinheiro, desde que você consiga pagar o saldo antes do período sem juros acabar. Geralmente, é necessário ter um
Programas de aconselhamento de crédito: Algumas agências sem fins lucrativos podem te ajudar a negociar pagamentos mais acessíveis com seus credores caso esteja
Saiba mais: HELOC versus empréstimo com garantia de imóvel – Escolha o ideal para
Como usar um HELOC para quitar dívidas – Perguntas frequentes
É uma boa ideia usar um HELOC para pagar dívidas?
Pode ser uma boa ideia usar um HELOC para quitar dívidas se você tiver dívidas de cartão de crédito com juros altos. HELOCs costumam ter taxas mais baixas do que cartões de crédito porque são garantidos pela sua casa. Mas isso também significa que você poderia perder sua casa se tiver dificuldades para pagar o saldo devedor.
Como uma HELOC afeta sua pontuação de crédito?
Uma HELOC geralmente aparece em seu relatório de crédito como crédito rotativo. Assim como em outras contas de crédito, atrasos nos pagamentos podem prejudicar sua pontuação. Uma HELOC também pode impactar sua utilização de crédito. Embora o FICO não inclua uma HELOC no cálculo de utilização, outros modelos de pontuação de crédito podem considerar
Você pode usar um HELOC ou empréstimo com garantia de imóvel para pagar dívidas com juros altos. Ambos usam sua casa como garantia. Os HELOCs geralmente têm taxas de juros variáveis. Os empréstimos com garantia de imóvel têm taxas fixas, o que os torna mais previsíveis. Se você optar por pagar apenas os juros durante o período de utilização do HELOC, suas prestações podem ser mais acessíveis. No entanto, suas parcelas aumentarão significativamente quando o período de utilização terminar.
Laura Grace Tarpley fez a edição deste artigo
Leia Mais
É um bom momento para fazer um HELOC?
Pode ser um bom momento para obter um HELOC, especialmente se você não quiser perder a baixa taxa do seu primeiro financiamento imobiliário. Descubra como o mercado imobiliário pode afetar sua decisão.
Você deveria quitar sua hipoteca com um HELOC?
Descubra como usar um HELOC para pagar sua hipoteca mais rapidamente, além das vantagens, desvantagens e métodos alternativos.
HELOC x Empréstimo pessoal: Qual opção escolher?
HELOCs e empréstimos pessoais são duas boas opções de financiamento para melhorias em casa ou outras despesas grandes. Descubra qual se encaixa melhor na sua situação.
Como conseguir um HELOC mesmo com uma pontuação de crédito baixa
Saiba como conseguir um HELOC mesmo com um histórico de crédito ruim. Se você tiver bastante patrimônio líquido em sua casa ou uma baixa relação dívida-renda, os credores ainda podem aceitar sua solicitação.
Para que serve um HELOC? 7 maneiras de os proprietários usarem os fundos.
Você pode usar o dinheiro de um HELOC para praticamente qualquer coisa. Descubra as principais razões para obter um HELOC e como pagar por algo usando o saldo do HELOC.
Você pode usar um HELOC para fazer um pagamento inicial?
Usar um HELOC para um pagamento inicial em uma segunda casa tem suas vantagens e desvantagens. Descubra como funciona, quem pode utilizá-lo e quando isso faz sentido.
A seguir
A seguir
Hipoteca reversa vs. empréstimo com garantia de imóvel vs. HELOC: Qual é o melhor?
Como obter um HELOC em 6 passos simples
7 maneiras de construir patrimônio em sua casa
